Le guide : GUIDE DE L'EXPATRIATION : Assurances

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Assurances

Ne négligez pas cette section, s'assurer fait partie des indispensables avant de partir pour un long voyage. L'absence d'assurance ou un contrat mal adapté peuvent transformer le rêve en cauchemar.

Plusieurs cartes bancaires proposent une assurance annulation (en cas d'impossibilité de voyager) et une assurance rapatriement. Sachez toutefois que la plupart de ces assurances couvrent leur titulaire pour une durée déterminée, généralement de trois mois au maximum.

Si vous comptez partir plus longtemps, il vous faut alors contracter une assurance spéciale car, en cas de soins médicaux urgents et imprévus, vous devrez régler les frais sur place et certains pays pratiquent des coûts prohibitifs. Voyagistes, assureurs, secteur bancaire et même employeurs : les prestataires sont aujourd'hui très nombreux et la qualité des produits proposés varie considérablement d'une enseigne à une autre. Pour bénéficier de la meilleure protection au prix le plus attractif, demandez des devis et faites jouer la concurrence.

La plupart des assureurs proposent des assurances " Famille " qui proposent les mêmes garanties que les assurances individuelles. Notez que si vos enfants prévoient de faire une activité sportive particulière, il vous faudra contracter une assurance adaptée.

Quelques sites Internet peuvent être utiles dans ces démarches comme celui de la Fédération française des sociétés d'assurances (www.ffsa.fr), qui saura vous aiguiller selon vos besoins, ou le portail de l'Administration française (www.service-public.fr) pour toute question relative aux démarches à entreprendre. En général, les contrats proposent un certain nombre de garanties identiques. Lisez bien les modalités d'exclusion, le nombre de garanties, le montant des franchises, le coût, les plafonds d'assurance et la durée du contrat. On peut souvent rallonger la durée de son contrat, ou bien y ajouter des options. Par exemple, les contrats bagages comprennent normalement la perte, le vol et les dommages lors du transport (vérifiez toutefois le montant de la franchise), mais ils n'assurent que rarement les objets de valeur et le matériel électronique. Il vous faudra alors contracter une assurance spécifique. Idem, si vous pratiquez un sport particulier, il ne sera pas couvert par l'assurance généraliste. Visez donc les assurances complémentaires. Un mot d'ordre donc : comparez !

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Assurance maladie. Elle concerne les éventuels frais médicaux que pourrait engendrer une hospitalisation sur place, ou tout simplement une consultation médicale. C'est une assurance complémentaire à celle du pays d'accueil, à laquelle vous serez rattaché automatiquement. Si vous n'optez pas pour la CFE, tournez-vous vers ces assurances médicales privées, qui interviennent en cas de coup dur à l'étranger. Le mieux est qu'elle prenne en charge les frais dès le premier centime dépensé, c'est-à-dire directement et sans franchise. Attention, souvent ces assurances fonctionnent dans des établissements agréés. Certaines interventions doivent être acceptées par l'assureur avant d'être effectuées (radios, séances de kiné, etc.).

Et n'oubliez pas, si vous possédez une carte bancaire Visa® ou MasterCard®, vous bénéficiez automatiquement d'une assurance médicale et d'une assistance rapatriement sanitaire valables pour tout déplacement à l'étranger de moins de 90 jours (le paiement de votre voyage avec la carte n'est pas nécessaire pour être couvert, la simple détention d'une carte valide vous assure une couverture). Renseignez-vous auprès de votre banque et vérifiez attentivement le montant global de la couverture et des franchises ainsi que les conditions de prise en charge et les clauses d'exclusion.

Assurance Prévoyance et Responsabilité individuelle. Elle verse des prestations en cas de survenance du risque comme le ferait une assurance-santé qui rembourse les frais en cas de besoin. En revanche, dans le cas d'une prévoyance, les prestations peuvent prendre bien d'autres formes. L'objectif le plus fréquent est de compenser les baisses de revenus qui surviennent à la suite de divers événements. Par exemple, à la suite d'une perte d'emploi, un foyer peut se retrouver sans ressources. La prévoyance prend alors la forme de versements réguliers, qui viennent compenser ce manque. Et ce mode peut concerner des accidents aussi variés que la maladie, le décès (la famille est alors bénéficiaire) ou l'invalidité.

Assurance responsabilité civile à l'étranger. Elle permet de se prémunir contre les dommages que l'on peut causer et couvre les conséquences pécuniaires consécutives à des dommages corporels ou matériels, causés à autrui lorsque vous vous déplacez en mission dans le cadre de votre expatriation.

Assurance voyage. Elle est généralement assurée par votre carte bancaire, si vous avez payé le voyage avec. Toutefois, si vous avez prévu de beaucoup voyager pendant votre expatriation, c'est une prestation intéressante, notamment si elle contient la garantie Annulation (voir plus bas).

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C'est l'une des prestations indispensables. En fonction des prestataires, vous pouvez bénéficier de la couverture du transport médical, du rapatriement sanitaire, de la présence d'un membre de la famille en cas d'hospitalisation de l'assuré, de la poursuite de la mission professionnelle après rapatriement (prise en charge de votre retour ou de l'acheminement d'un collaborateur de remplacement), d'une avance d'un certain montant si vous perdez vos moyens de paiement (chéquier, carte de crédit) et d'une avance de fonds en cas de frais médicaux d'urgence.

Voici les options les plus courantes. Elles sont parfois incluses dans les prestations des assureurs, mais selon certaines limites. La plupart du temps, elles sont à contracter en plus. En fonction de vos besoins, il convient de vérifier leur présence ou non.

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Extension Maladie. En fonction de votre situation personnelle, vous pouvez obtenir des extensions maternité, dentaire, optique, soins pré et post-natals, etc.

Extension Prévoyance avec l'accident lié au voyage : une option à envisager. Elle permet d'être indemnisé en cas d'accident corporel, notamment s'il résulte de l'accident une invalidité permanente ou un décès. D'éventuels travaux d'aménagement du domicile peuvent être pris en charge.

Extension Prévoyance avec la garantie sports et loisirs, si vous pratiquez une activité en particulier (kitesurf, parapente, plongée, etc.). Cela permettra de vous assurer en cas d'accident pendant vos loisirs, tant sur le plan des frais médicaux que sur le plan du remboursement de votre équipement. Notez que la plongée sous-marine pose souvent problème et nécessite des assurances spécifiques.

Extension Voyage avec la garantie annulation : l'une des options les plus utiles si vous avez prévu de voyager régulièrement pendant votre expatriation. Elle offre la possibilité à un voyageur défaillant d'annuler tout ou partie de son voyage pour l'une des raisons mentionnées au contrat. Ce type de garantie peut couvrir toutes sortes d'annulations : billet d'avion, séjour, location... Cela évite ainsi d'avoir à pâtir d'un événement imprévu en devant régler des pénalités bien souvent exorbitantes. Le remboursement est la plupart du temps conditionné à la survenance d'une maladie ou d'un accident grave, au décès du voyageur ayant contracté l'assurance ou à celui d'un membre de sa famille. L'attestation d'un médecin assermenté doit alors être fournie. Elle s'étend également à d'autres cas comme un licenciement économique, des dommages graves à son habitation ou son véhicule, ou encore à un refus de visa des autorités locales. Moyennant une surtaxe, il est également possible d'élargir sa couverture à d'autres motifs comme la modification de ses congés ou des examens de rattrapage. Les prix pouvant atteindre 5 % du montant global du séjour, il est donc important de bien vérifier les conditions de mise en oeuvre qui peuvent réserver quelques surprises. Dernier conseil : s'assurer que l'indemnité prévue en cas d'annulation couvre bien l'intégralité du coût du voyage.

Extension Voyage avec la garantie vol et agression est une autre option de l'assurance voyage. Si vous faites l'objet d'une agression au cours d'une mission, vous pouvez être indemnisé en cas de détérioration de vos effets personnels. On peut également vous rembourser le coût de remplacement de vos clés ou papiers d'identité volés. Notez qu'il est parfois recommandé de souscrire à des offres plus spécifiques afin de parer à toute éventualité. L'assurance contre le vol en est un bon exemple. Les plafonds pour ce type d'incident se révèlent généralement trop faibles pour couvrir les biens perdus et les franchises peuvent finir par vous décourager. Pour tout ce qui est matériel photo ou vidéo, il peut donc être intéressant de choisir une couverture spécifique garantissant un remboursement à hauteur des frais engagés.

Extension Voyage avec la garantie bagages et effets personnels. En moyenne, 16 passagers sur 1 000 ne trouvent pas leurs bagages sur le tapis à l'arrivée. Si vous faites partie de ces malchanceux, rendez-vous au comptoir de votre compagnie pour déclarer l'absence de vos bagages. Pour que votre demande soit recevable, vous devez réagir dans les 21 jours suivant la perte. La compagnie vous remettra un formulaire qu'il faudra renvoyer en lettre recommandée avec accusé de réception à son service clientèle ou litiges bagages. Vous récupérerez le plus souvent vos valises au bout de quelques jours. Dans tous les cas, la compagnie est seule responsable et devra vous indemniser si vous ne revoyez pas la couleur de vos biens (ou si certains biens manquent à l'intérieur de votre bagage). Le plafond de remboursement est fixé à 20 € par kilo ou à une indemnisation forfaitaire de 1 200 €. Si vous considérez que la valeur de vos affaires dépasse ces plafonds, il est fortement conseillé de le préciser à votre compagnie au moment de l'enregistrement (le plafond sera augmenté moyennant finance) ou de souscrire à une assurance bagages. A noter que les bagages à main sont sous votre responsabilité et non sous celle de la compagnie.

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Extension de l'Assistance avec garantie retour anticipé en cas de sinistre au domicile, de catastrophe naturelle ou d'attentat.

Extension de l'Assistance avec garantie rapatriement accompagné des enfants, en cas d'impossibilité des parents. Autre exemple, la prise en charge d'un titre de transport aller-retour et des frais de séjour pour un proche, en cas d'hospitalisation de l'assuré.

Extension de l'Assistance avec la garantie aide juridique. Vous pouvez éventuellement bénéficier d'une assistance juridique, d'un avocat et même d'une avance de caution pénale. Notez que cette extension est aussi proposée dans les prestations Habitation ou Automobile.

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Une assurance spéciale pour les PVTistes

Les PVTistes, contrairement aux expatriés, ne peuvent pas souscrire à la Sécurité sociale du pays d'accueil. Ils doivent donc se rattacher à une assurance spéciale PVT, qui couvre complètement leur situation. Notez qu'il est obligatoire de présenter une preuve d'assurance lorsqu'on fait une demande de visa Vacances-Travail. Voici les quatre assureurs qui proposent des formules spécifiques. Le site pvtistes.net publie régulièrement des tableaux comparatifs qu'il peut être intéressant de consulter.

Plusieurs entités proposent de vous assurer. A vous de comparer les offres, afin de trouver celle qui vous correspond. Nous vous conseillons toutefois de souscrire à un contrat spécifique à votre statut d'expatrié car beaucoup d'assurances proposées par les cartes bancaires ou les voyagistes ne vont pas au-delà de 3 mois.

Voyagistes. Ils ont développé leurs propres gammes d'assurance et ne manqueront pas de vous les proposer. Le premier avantage est celui de la simplicité. Pas besoin de courir après une police d'assurance. L'offre est faite pour s'adapter à la destination choisie et prend normalement en compte toutes les spécificités de celle-ci. Mais ces formules sont habituellement plus onéreuses que les prestations équivalentes proposées par des assureurs privés. C'est pourquoi il est plus judicieux de faire appel à son apériteur habituel si l'on dispose de temps et que l'on recherche le meilleur prix.

Assureurs. Les contrats souscrits à l'année comme l'assurance responsabilité civile couvrent parfois les risques liés au voyage. Il est important de connaître la portée de cette protection qui vous évitera peut-être d'avoir à souscrire un nouvel engagement. Dans le cas contraire, des produits spécifiques pourront vous être proposés à un coût généralement moindre. Les mutuelles couvrent également quelques risques liés au voyage. Il en est ainsi de certaines couvertures maladie qui incluent une protection concernant par exemple tout ce qui touche à des prestations médicales.

Contrats d'assistance. A différencier des assureurs (qui couvrent parfois ce domaine), une compagnie d'assistance vous vient en aide et donc vous " assiste " dans toutes vos démarches. La première étant le rapatriement, elle est comprise dans tous les contrats. Ce qu'il faut déterminer, ce sont les options et les différences entre chaque contrat. Devez-vous avancer les frais si vous avez un accident à l'étranger ou la compagnie prend-elle tout en charge ? Un agent de la compagnie peut-il vous aider en cas de problème linguistique ? Y a-t-il une aide juridique ? Une aide psychologique prévue ? Autant de détails à vérifier sur votre contrat. Les deux principaux acteurs de l'assistance en France sont Europ Assistance et Mondial Assistance.

Employeurs. C'est une piste largement méconnue mais qui peut s'avérer payante. Les plus généreux accordent en effet à leurs employés quelques garanties applicables à l'étranger. Pensez à vérifier votre contrat de travail ou la convention collective en vigueur dans votre entreprise. Certains avantages non négligeables peuvent s'y cacher.

Cartes bancaires. Moyen de paiement privilégié par les Français, la carte bancaire permet également à ses détenteurs de bénéficier d'une assurance plus ou moins étendue. Visa®, MasterCard®, American Express®,  toutes incluent une couverture spécifique qui varie selon le modèle de carte possédé. Responsabilité civile à l'étranger, aide juridique, avance des fonds, remboursement des frais médicaux : les prestations couvrent aussi bien les volets assurance (garanties contractuelles) qu'assistance (aide technique, juridique, etc.). Les cartes bancaires haut de gamme de type Gold® ou Visa Premier® permettent aisément de se passer d'assurance complémentaire. Ces services attachés à la carte peuvent donc se révéler d'un grand secours, l'étendue des prestations ne dépendant que de l'abonnement choisi. Il est néanmoins impératif de vérifier la liste des pays couverts, tous ne donnant pas droit aux mêmes prestations. De plus, certaines cartes bancaires assurent non seulement leurs titulaires mais aussi leurs proches parents lorsqu'ils voyagent ensemble, voire séparément. Pensez cependant à vérifier la date de validité de votre carte car l'expiration de celle-ci vous laisserait sans recours.

Avec le billet d'avion, on vous proposera une assurance, elle n'est pas utile si vous en avez déjà contracté une auprès d'un assureur particulier. Si votre voyage se limite à l'Europe, vous pourrez utiliser la carte européenne d'assurance maladie, qui atteste de vos droits à l'Assurance Maladie et permet la prise en charge de vos soins en Europe. Pour obtenir votre carte, adressez-vous à votre caisse d'Assurance Maladie au moins deux semaines avant votre départ. Précision utile : beaucoup pensent qu'il est nécessaire de régler son billet d'avion à l'aide de sa carte bancaire pour bénéficier de l'ensemble de ces avantages. Cette règle ne s'applique en fait qu'à la garantie annulation du billet de transport - si elle est prévue au contrat - et ne concerne que l'assurance, en aucun cas l'assistance. Les autres services, indépendants les uns des autres, ne nécessitent pas de répondre à cette condition afin de pouvoir être actionnés.

Enfin, si en France vous restez de toute manière affilié à la CPAM, vous n'avez en revanche pas besoin de conserver votre mutuelle durant votre voyage.

AVA
Avis